Плати, як їздиш — нове правило автострахування

Страхування завжди вважають найбільш консервативною галуззю. Адже тариф, наприклад, з ОСАЦВ визначають на підставі статистичної інформації про частоту дорожніх пригод, вік водія, його стаж, тип авто (об’єм двигуна) і місце використання автомобіля. Але одні водії на дорозі лихачать і регулярно потрапляють в аварії, а інші їздять обережно й не порушують правил. Чому ж тариф для них повинен бути однаковим?

Подолати цю несправедливість вийшло завдяки розвитку цифрових технологій. На зміну традиційному страхуванню прийшли UBI продукти (Usage-based insurance), тобто страхування, тариф якого розрахований для конкретного клієнта на підставі його споживчого досвіду.

У випадку з автострахуванням це виглядає так: на авто встановлюють пристрій, який збирає інформацію про перевищення швидкості, гальмування, проходження поворотів, нічне водіння, незосереджене водіння. Потім цю інформацію аналізують, і водій отримує оцінку своєї манери водіння й поради, як її поліпшити. Зрештою, чим акуратніше водій керує авто, тим вищий його бал і тим дешевший страховий поліс. Перші такі телематичні пристрої були встановлені на авто в 1998 році у США.

Наступним кроком стали мобільні додатки, які збирають інформацію про водійський досвід конкретного автовласника, відсіваючи ситуації, коли автомобілем керувала інша людина. Це набагато зручніше, адже оцінити манеру водіння можна відразу, а в деяких випадках додатки навіть дають поради водіям у режимі реального часу, подібно до GPS-навігатора. Деякі компанії навіть запускають інтерактив між різними водіями: хто виявиться більш акуратним й отримає вищий бал — заощадить на страхуванні більше.

Найпопулярніші чотири телематичних продукти:

• Pay-As-You-Drive — страхову премію в цьому випадку розраховують, виходячи з конкретної кількості днів, коли водій користувався автомобілем або кількості кілометрів, які проїхав автомобіль. Наприклад, якщо ви не виїжджаєте взимку на авто — то і платити за страхування не потрібно.

• Pay-How-You-Drive — найпоширеніший продукт, який залежить від якості водійських навичок. Чим безпечніше управління авто, тим нижчий страховий тариф.

• Manage-How-You-Drive — об’єднує в собі перші два продукти, але також дає водієві поради з безпечнішого водіння, попереджаючи аварійні ситуації. Для цього продукту достатньо встановити спеціальний додаток на смартфон, який буде працювати у фоновому режимі під час руху авто. Іноді такі додатки доступні користувачам у тестовому безкоштовному режимі.

Чому телематичні продукти стали популярними в Європі та США

Нова технологія об’єднала в собі соціальну ідею безпечного управління автомобілем і бажання людей заощадити на страхуванні. Особливо затребуваними телематичні продукти виявилися під час пандемії Covid-19, коли люди перебували вдома й не могли вільно їздити на авто. Завдяки «розумному» страхуванню вдалося скоректувати вартість страхування й не платити за час, коли авто не використовують. Більше того, акуратні водії охоче переходять на телематичні продукти, оскільки напевно зможуть економити. А страховикам, своєю чергою, це також вигідно, адже страхові випадки в таких водіїв трапляються рідше. Згідно зі звітом компанії Ernst&Young, розумне страхування дозволяє знизити страхові виплати на 40%.

Динаміка зростання кількості страхових полісів із використанням телематики, 2014−2019

Спочатку страховики припускали, що нова технологія припаде до душі молодому поколінню водіїв, які прихильніші до технологічних новинок. Але виявилося, що телематичні продукти здобули велику популярність у водіїв з досвідом. Показовим є досвід сусідньої Росії, де проводили дослідження споживчого досвіду в рамах реформи ОСАЦВ і з’ясували, як страхувальники ставляться до телематики. Найбільшу підтримку такі продукти знайшли у водіїв старших за 56 років і зі стажем водіння 16−20 років. Справа в тому, що вони одні з найакуратніших учасників дорожнього руху, а встановлення телематики для них є оптимальним способом отримати черговий поліс ОСАЦВ за нижчою ціною.

Телематичне обладнання дозволяє не тільки заощадити на страхуванні, але й допомогти у врегулюванні ДТП. У США з 2014 року рекомендовано встановлювати телематичне обладнання на всі нові авто, а 2015 року розпочато впровадження системи Event Data Recorder. Як кажуть водії, це свого роду «чорна скринька», яка дозволяє отримати інформацію про стан авто в момент ДТП та встановити вину. Більше половини страховиків США вже надають «розумні» страхові продукти, засновані на аналітиці водіння. Наприклад, у червні цього року компанія United Services Automobile Association, що спеціалізується на страхуванні військовослужбовців США, придбала телематичну іншуртех-компанію Noble. Угода відбулася на тлі новин про те, що за рік кількість страхувальників цієї компанії, що вибрали телематичні страхові поліси, збільшилася вдвічі.

У Європі телематичне страхування з’явилося 9 років тому. З 2012 року «чорні скриньки» встановлюють на всі нові авто в Італії. А їхні показники приймають суди у Великобританії та Італії за докази провини. Телематичні пристрої використовують для запобігання страховому шахрайству, викраденням й агресивному водінню. Завдяки цьому щорічно кількість «розумних» страхових полісів у Європі зростає в середньому на 42,4%.

Активно долучилися до процесу підвищення безпеки на дорогах й автовиробники. Телематичні пристрої просто на заводі встановлюють на авто в більшості автоконцернів BMW, Fiat, Citroën, Renault-Nissan, General Motors і Ford.

Навесні 2021 року Hyundai оголосила про партнерство з Verisk Data Exchange — провайдером телематичних пристроїв. Раніше компанія Ford оголосила про початок співпраці з Verisk й Arity Allstate.

Український досвід телематики

В Україні поліси «розумного» страхування з’явилися всього кілька років тому. Але вже кілька провідних страховиків надають клієнтам таку можливість у межах програм автострахування КАСКО. За відгуками користувачів, при акуратному управлінні авто вдається знизити майбутній платіж на 10−20%, що чимало, адже страхування КАСКО стає власникам у тисячі, а то й десятки тисяч гривень на рік. Але щоб телематика стала по-справжньому популярною, вона повинна бути доступною кожному, тобто бути пропонованою в рамах масових страхових програм, наприклад ОСАЦВ.

Першою стала страхова компанія АRX. Вони випустили мобільний додаток Smart Drive. Він оцінює рівень водіння за 100-бальною шкалою: гальмування, розгони, використання мобільного телефону за кермом тощо. Додаток безкоштовний, доступний для користувачів IOS й Android.

Працює додаток таким чином: відразу при встановленні користувач автоматично отримує 10% знижку на оформлення полісу ОСАЦВ від ARX. А якщо в процесі використання його рейтинг зростає вище 90, то він отримає знижку до 25% на наступний поліс ОСАЦВ в ARX.

Користуватися додатком можуть не тільки клієнти ARX, але й будь-який водій, який бажає проаналізувати якість свого водіння — як часто він порушує швидкісний режим, іде на обгін і розмовляє по телефону за кермом.

Згідно зі статистикою, яку надала компанія, найскладніша ситуація з дотриманням швидкісного режиму. У середньому водії отримують у цій категорії по 64 бали зі 100 можливих, з екстреним гальмуванням в українців дещо краще — 78 балів. А ось найкращі навички маневреності — 93 бали зі 100 можливих.

Загалом додатком уже користуються понад 6 тис. водіїв. Як прокоментували в компанії, багато клієнтів зверталися в страхову з удячністю, що почали звертати увагу на якість їзди. Якщо раніше в заторі рука автоматично тягнулася до телефона, то тепер ця практика залишилася в минулому, адже акцент — на безпеці управління авто.

В Україні прийнято шукати дешеві поліси страхування на різних сайтах-агрегаторах. Адже здається, що немає сенсу переплачувати за страховку, оскільки виплату в разі ДТП буде отримувати потерпілий, а не сам страхувальник. Така економія нерідко обертається проти страхувальника, адже можна вибрати поліс компанії, яка перебуває на межі банкрутства. Набагато краще економити з розумом, завдяки зрозумілим системам знижок за безаварійне водіння. А заразом і покращувати свої водійські навички.