У Великобританії за останній рік премії з автострахування впали на 8%. Для старої Європи, це, здавалося б, свідчить про глибоку рецесію галузі. Але ні, страхові премії знижуються через масовий перехід автоводіїв на «розумні» страхові продукти, ціна яких залежить від манери водіння конкретної людини. У підсумку, акуратні водії можуть заощадити до 30% від стандартної ціни. Цей процес уже почався і в Україні. Яким буде страхування майбутнього?
Страхування завжди вважають найбільш консервативною галуззю. Адже тариф, наприклад, з ОСАЦВ визначають на підставі статистичної інформації про частоту дорожніх пригод, вік водія, його стаж, тип авто (об’єм двигуна) і місце використання автомобіля. Але одні водії на дорозі лихачать і регулярно потрапляють в аварії, а інші їздять обережно й не порушують правил. Чому ж тариф для них повинен бути однаковим?
Подолати цю несправедливість вийшло завдяки розвитку цифрових технологій. На зміну традиційному страхуванню прийшли UBI продукти (Usage-based insurance), тобто страхування, тариф якого розрахований для конкретного клієнта на підставі його споживчого досвіду.
У випадку з автострахуванням це виглядає так: на авто встановлюють пристрій, який збирає інформацію про перевищення швидкості, гальмування, проходження поворотів, нічне водіння, незосереджене водіння. Потім цю інформацію аналізують, і водій отримує оцінку своєї манери водіння й поради, як її поліпшити. Зрештою, чим акуратніше водій керує авто, тим вищий його бал і тим дешевший страховий поліс. Перші такі телематичні пристрої були встановлені на авто в 1998 році у США.
Наступним кроком стали мобільні додатки, які збирають інформацію про водійський досвід конкретного автовласника, відсіваючи ситуації, коли автомобілем керувала інша людина. Це набагато зручніше, адже оцінити манеру водіння можна відразу, а в деяких випадках додатки навіть дають поради водіям у режимі реального часу, подібно до GPS-навігатора. Деякі компанії навіть запускають інтерактив між різними водіями: хто виявиться більш акуратним й отримає вищий бал — заощадить на страхуванні більше.
Найпопулярніші чотири телематичних продукти:
- Pay-As-You-Drive — страхову премію в цьому випадку розраховують, виходячи з конкретної кількості днів, коли водій користувався автомобілем або кількості кілометрів, які проїхав автомобіль. Наприклад, якщо ви не виїжджаєте взимку на авто — то і платити за страхування не потрібно.
- Pay-How-You-Drive — найпоширеніший продукт, який залежить від якості водійських навичок. Чим безпечніше управління авто, тим нижчий страховий тариф.
- Manage-How-You-Drive — об’єднує в собі перші два продукти, але також дає водієві поради з безпечнішого водіння, попереджаючи аварійні ситуації. Для цього продукту достатньо встановити спеціальний додаток на смартфон, який буде працювати у фоновому режимі під час руху авто. Іноді такі додатки доступні користувачам у тестовому безкоштовному режимі.
Чому телематичні продукти стали популярними в Європі та США
Нова технологія об’єднала в собі соціальну ідею безпечного управління автомобілем і бажання людей заощадити на страхуванні. Особливо затребуваними телематичні продукти виявилися під час пандемії Covid-19, коли люди перебували вдома й не могли вільно їздити на авто. Завдяки «розумному» страхуванню вдалося скоректувати вартість страхування й не платити за час, коли авто не використовують. Більше того, акуратні водії охоче переходять на телематичні продукти, оскільки напевно зможуть економити. А страховикам, своєю чергою, це також вигідно, адже страхові випадки в таких водіїв трапляються рідше. Згідно зі звітом компанії Ernst&Young, розумне страхування дозволяє знизити страхові виплати на 40%.
Динаміка зростання кількості страхових полісів із використанням телематики, 2014−2019
Спочатку страховики припускали, що нова технологія припаде до душі молодому поколінню водіїв, які прихильніші до технологічних новинок. Але виявилося, що телематичні продукти здобули велику популярність у водіїв з досвідом. Показовим є досвід сусідньої Росії, де проводили дослідження споживчого досвіду в рамах реформи ОСАЦВ і з’ясували, як страхувальники ставляться до телематики. Найбільшу підтримку такі продукти знайшли у водіїв старших за 56 років і зі стажем водіння 16−20 років. Справа в тому, що вони одні з найакуратніших учасників дорожнього руху, а встановлення телематики для них є оптимальним способом отримати черговий поліс ОСАЦВ за нижчою ціною.
Телематичне обладнання дозволяє не тільки заощадити на страхуванні, але й допомогти у врегулюванні ДТП. У США з 2014 року рекомендовано встановлювати телематичне обладнання на всі нові авто, а 2015 року розпочато впровадження системи Event Data Recorder. Як кажуть водії, це свого роду «чорна скринька», яка дозволяє отримати інформацію про стан авто в момент ДТП та встановити вину. Більше половини страховиків США вже надають «розумні» страхові продукти, засновані на аналітиці водіння. Наприклад, у червні цього року компанія United Services Automobile Association, що спеціалізується на страхуванні військовослужбовців США, придбала телематичну іншуртех-компанію Noble. Угода відбулася на тлі новин про те, що за рік кількість страхувальників цієї компанії, що вибрали телематичні страхові поліси, збільшилася вдвічі.
У Європі телематичне страхування з’явилося 9 років тому. З 2012 року «чорні скриньки» встановлюють на всі нові авто в Італії. А їхні показники приймають суди у Великобританії та Італії за докази провини. Телематичні пристрої використовують для запобігання страховому шахрайству, викраденням й агресивному водінню. Завдяки цьому щорічно кількість «розумних» страхових полісів у Європі зростає в середньому на 42,4%.
Активно долучилися до процесу підвищення безпеки на дорогах й автовиробники. Телематичні пристрої просто на заводі встановлюють на авто в більшості автоконцернів BMW, Fiat, Citroën, Renault-Nissan, General Motors і Ford.
Навесні 2021 року Hyundai оголосила про партнерство з Verisk Data Exchange — провайдером телематичних пристроїв. Раніше компанія Ford оголосила про початок співпраці з Verisk й Arity Allstate.
Український досвід телематики
В Україні поліси «розумного» страхування з’явилися всього кілька років тому. Але вже кілька провідних страховиків надають клієнтам таку можливість у межах програм автострахування КАСКО. За відгуками користувачів, при акуратному управлінні авто вдається знизити майбутній платіж на 10−20%, що чимало, адже страхування КАСКО стає власникам у тисячі, а то й десятки тисяч гривень на рік. Але щоб телематика стала по-справжньому популярною, вона повинна бути доступною кожному, тобто бути пропонованою в рамах масових страхових програм, наприклад ОСАЦВ.
Першою стала страхова компанія АRX. Вони випустили мобільний додаток Smart Drive. Він оцінює рівень водіння за 100-бальною шкалою: гальмування, розгони, використання мобільного телефону за кермом тощо. Додаток безкоштовний, доступний для користувачів IOS й Android.
Працює додаток таким чином: відразу при встановленні користувач автоматично отримує 10% знижку на оформлення полісу ОСАЦВ від ARX. А якщо в процесі використання його рейтинг зростає вище 90, то він отримає знижку до 25% на наступний поліс ОСАЦВ в ARX.
Користуватися додатком можуть не тільки клієнти ARX, але й будь-який водій, який бажає проаналізувати якість свого водіння — як часто він порушує швидкісний режим, іде на обгін і розмовляє по телефону за кермом.
Згідно зі статистикою, яку надала компанія, найскладніша ситуація з дотриманням швидкісного режиму. У середньому водії отримують у цій категорії по 64 бали зі 100 можливих, з екстреним гальмуванням в українців дещо краще — 78 балів. А ось найкращі навички маневреності — 93 бали зі 100 можливих.
Загалом додатком уже користуються понад 6 тис. водіїв. Як прокоментували в компанії, багато клієнтів зверталися в страхову з удячністю, що почали звертати увагу на якість їзди. Якщо раніше в заторі рука автоматично тягнулася до телефона, то тепер ця практика залишилася в минулому, адже акцент — на безпеці управління авто.
В Україні прийнято шукати дешеві поліси страхування на різних сайтах-агрегаторах. Адже здається, що немає сенсу переплачувати за страховку, оскільки виплату в разі ДТП буде отримувати потерпілий, а не сам страхувальник. Така економія нерідко обертається проти страхувальника, адже можна вибрати поліс компанії, яка перебуває на межі банкрутства. Набагато краще економити з розумом, завдяки зрозумілим системам знижок за безаварійне водіння. А заразом і покращувати свої водійські навички.
